利息計算方式 ，你真的懂嗎? 教你避開利息陷阱，另外房貸合約書的利率要看仔細，小心多繳錢 !

美美跟小慧是閨蜜，美美把錢存在銀行裡、小慧則把錢都拿去買遊戲幣。

有一天閨蜜兩人在聊天

美美說：「我把錢放在銀行，每年都多一萬多塊的利息，一直在增值呢。」

小慧：「喔，我買的遊戲幣也增值了一萬多倍喔。」

美美：「哼，遊戲幣可以幹嗎？又不能換錢。」

小慧：「可以喔，現在大概可以換兩三億台幣。」

美美：「怎麼可能，你買的是什麼幣？」

小慧：「比特幣。」

（附註：比特幣，虛擬貨幣的一種，最高價格時一個比特幣可以兌換兩萬美元。）

美美：「真的假的……..」

所以小慧選擇了利息比較高的理財方式嗎？ 不對！比特幣並沒有辦法收取利息喔！

很多人年輕人對於利息的概念其實很模糊，只知道在銀行存款會產生利息。 但近年銀行提供的活期存款利息不斷降低，讓人幾乎忘了它的存在，也有許多人開始尋找利息較高的投資方式。

例如：

1.購買股票每年會有配息。

2.購買債券每年固定分發的利息。

以上等金融商品，其實都是收取利息的投資工具，只是常被人買賣來賺取價差，導致社會大眾的誤解。

✪什麼是利息?

「利息」兩個字，從踏入社會的那天起就常常聽到這個詞，除了存錢有利息外、欠債也有利息、就連持有股票基金也會配發利息。那麼到底利息是什麼呢? 對我們社會大眾有哪些影響，各位朋友有真的去了解過嗎?

簡單來說，利息是由本金衍生出的額外金錢，如果平常對金融理財沒有深入的了解，那麼就會忽略了這個非常貼近我們生活，且有可能越滾越大、越滾越多的金融衍生物。

✪當需要借錢的時候，看懂利息計算的方式更是重要!

月利率、年利率傻傻分不清楚？

伴隨利息而來的，最常聽見的就是「利率」，而利息的算法又時常隱藏著陷阱，時常有人一開始興高彩烈地想著，這樣算下來需要付出的利息很少、或者賺到的錢很多，是個划算的買賣，結果出爐時卻發現與自己計算的不同，這都是因為沒有注意到利息的計算，是使用「月利率」還是「年利率」。由最簡單的概念來說：

1.月利率

以月為周期單位計算複利利息，因此透過月利率可以算出每個月有多少月利息，通常以千分之幾為表示。

2.年利率

(1)以年為週期單位計算複利利息，通常以百分之幾為表示。
(2)年利率時常運用為貸款利息、信用卡遲繳利息等計算的基礎。

目前大多銀行是以年利率計算利息，計算公式為：「每日借款餘額×年利率×實際欠款天數÷365」。

（日利率 = 年利率÷360=月利率÷30）

有兩個錯誤的觀念要特別注意

以債養債，並不會讓應繳的利息減少

計息日前大舉清償，這個舉動並不會讓債務的成本降低，只會浪費時間在許多麻煩的手續上，有些人會挖東牆補西牆，去別處借錢來償還，除非另有考量，否則是沒辦法減少債務的。

複利陷阱 ➞ 年利率並不等於月利率的十二倍

假設一間銀行年利率是8.4%，單純用計算公式看：「月利率=8.4% / 12(月) = 0.7%」，月利率是0.7%，但貸款大多是用複利計息，若是直接以月利率0.7%來計算利息：「本利和=本金×(1+0.7%)^12=本金×1.0872」，年利率就是8.72%。

複利的計算公式：S = P(1 + i)n

各符號的意思:

(1)I代表利息 (2)P代表本金 (3)n代表期數 (4)i代表利率 (5)S代表本利和

若是貸款五百萬買房，一年就要多付一萬六千元！

因此，有些銀行貸款提出的月利率看似較低，其實暗藏陷阱，要特別小心。

從複利計算公式得出的結果上可以看出，若是以實際月利率換算年利率來說，會比我們一般計算的還要多出一些利率，若是月利率數字更大，實際年利率計算的差異也會更大。小額本金或許還沒有感覺，但當計算的本金屬於房貸等大額本金時，就會特別有感覺了！

• 若以500萬本金來說，年利率6%的情況下，利息會是30萬元
• 若以月利率實際換算年利率數字為16778%，利息就會是308,389元

✪固定、浮動利率又是何方神聖？

而除了月、年利率以外，進行存款或貸款交易的時候，還會多一項固動或浮動利率給你選擇。

固定利率

顧名思義，這種利率的計算方式就是穩定、不便，固定在那裡的，也就是說今天不管市場景氣如何，你所能拿到或繳納的利息金額，都是一樣的數字。

浮動利率

浮動利率則會隨著主管機關、金融機構的調整與發布而有所改變，所以我們的利息可能就會隨著浮動利率的增加而增加、利率減少而減少。

無論選擇哪種利率計算方式，都有其優缺點，固定利率的好處是不會變動，你每個月就是穩穩地領固定利息、繳納利息，不會因為利率增加而需要多付更多的貸款利息；但缺點是如果今天利率上漲，可以計算更多的利息收入，我們也只能羨慕，又或者貸款利率有降低的優惠，我們也得維持當初約定好的利率來繳複利息。

而浮動利率的優點就是可以隨著市場景氣變化，有機會挑戰更高的獲利，而想要賺取更高的獲利當然也得承擔相當高的風險，如果利率慘跌，我們的利息收入也會跟著大縮水。同樣地，適用在貸款利率上的選擇也是一樣的道理。

當銀行給出的機動利率大於固定利率，代表銀行看跌利率。
當銀行給出的固定利率大於機動利率，代表銀行看升利率。

假設銀行提出借款的機動利率為2%、固定利率為2.5%，代表銀行預期未來一段時間的利率將會提升到2.5%以上。因此，當預計借款時間較長，選擇與眼前利益相反的機動利率，或許會是更好的選擇。（此為個人經驗，僅供參考。）

✪房貸選擇固定利率還是浮動利率？

在上面已經介紹過「固定利率」與「浮動利率」的差別，而除了信貸有分「固定利率」與「浮動利率」的方案；房貸也有分「固定利率」與「浮動利率」的方案。然而在激烈的房貸競爭中，一些銀行甚至壽險公司推出了低利率或固定利率的房貸產品。在這一波低利息房貸熱潮中，消費者要怎麼明智做出選擇？

繳房貸的利息有高低變化，這是因為利息金額的計算採用的方法是「浮動利率」。過去，銀行的住房貸款大多是按浮動利率計算的，申貸者沒有太多的選擇權，現今，住房貸款產品多樣化，消費者有浮動利率與固定利率能夠選擇，以迴避利率可能出現的風險。

選擇房貸利率的竅門

如果利率水平波動幅度不大或即將下降，購屋者能夠選擇房貸能夠選「浮動利率」；反之假如利率現階段處於較低水平，且利率預測即將上揚，建議選擇「固定利率」的房貸方案方法以鎖定在較低利率，這樣在未來幾年的房屋貸款可以享受到「固定利率」的優勢，這可以節省很多資金。

注意房貸合約書中的陷阱

一般銀行推出的房貸款商品，第一年或第二年一般採用「超低利率」，前幾年採用「固定利率」。消費者不應該一下子被這些數字蒙騙，忽視契約書中的特殊限制，比如三年內不轉移貸款。除了契約書中的陷阱，我們還應該注意在低利率或固定利率計算期結束後如何計算剩餘利率。例如，是否使用「移動利率」或繼續使用「固定利率」或是否有其他計算方法，消費者應該逐一審查，這些都是要特別注意的地方。

✪借錢也需要專業知識

光想著賺取利息的確是很美好的一件事，但是如果是貸款，可能就沒那麼沒好了，不僅自己要仔細地確認合約的利率計算方式、還款年限。像是前面說到的月利率、年利率的選擇，以及固定或浮動利率的計算，全部都會影響我們貸款的還款金額。

而除了一般金融機構外，若是真的需要在一些民間機構借款，要注意的地方有以下幾點：

1. 千萬不要到地下錢莊借錢
2. 當鋪借款注意是否合法，還有不要隨意簽署合約
3. 確認市場平均借款利率

生活中總是會遇到一些困難和窘境，申請貸款來週轉是很正常的一種管道，如果想向銀行借貸，但是不知道怎麼避開複利計算陷阱，或是想要買房子卻不知道選擇哪種房貸的利率方案較能省下不必要的利息花費。遇到這些情形可以免費諮詢合法代辦公司的理財專員。

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