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債務協商 到底是什麼?5分鐘迅速讓你認識債務協商!

債務協商

房貸、車貸、信用卡費、水電瓦斯費 , 好多錢要繳? 財務總是入不敷出 , 因為這個原因讓人認為至少還有信用卡可以周轉現金 , 讓自己勉強過日子

但是時間一久 , 才意識到負債已經龐大到自己沒辦法負荷了 , 不過天無絕人之路 , 這些問題還有債務協商的方式可以幫你處理負債問題 , 那麼要怎麼跟銀行溝通申請債務協商呢?

今天將跟各位朋友介紹該如何用債務協商處理負債

在看債務協商文章前,你也可以先看下面有關解決債務問題的文章 :

【債務問題 讓我很困擾 , 到底該辦理整合負債還是債務協商呢? 】
【整合負債 大攻略 ? 讓你不再被債務壓著跑 , 完美解決負債問題】

 

什麼是債務協商?債務協商適合每個人嗎?

 

什麼是債務協商?
債務協商就是將擁有的多項債務的債務人 , 項最高債權銀行透過協商溝通還款的方式 , 以達到降低債務人利率與月付金 , 使債務人可以正常繳款的目的

什麼情形下適合債務協商?  有下面四種不良狀況的人適合債務協商
如果說你的負債比過高(負債比超過月收入倍) , 嚴重遲繳、資金入不敷出無法承擔你的債務時 , 這時就需要申請債務協商 , 以達到減輕利率與月付金 , 不過如果可以就申請整合負債是最好的 , 不到最後一步 , 千萬不要輕易的選擇債務協商 , 因為債務協商會影響自己的信用分數

1.負債比過高
個人無擔保負債(例如:信用貸款、信用卡、現金卡) 已超過薪水的22倍是會負債比過高 , 會倍銀行列為高風險客戶 , 申請整合負債會被退件 , 就可以申請帶債務協商

2.信用卡遲繳嚴重
使用信用者有債務嚴重遲繳的問題 , 長時間未還款會被銀行列入呆帳 , 按時償還有困難的人

3.債務還款困難
債務金額太過龐大 , 已經不堪負荷 , 債務沒辦法改善 , 而且已經嚴重影響生活品質

4.債務雜亂且債權銀行眾多
信貸、卡債等眾多債務纏身 , 被循環利率荼毒 , 還錢有難處的人

 

債務協商的優點有哪些呢?

 

降低利率及月付金

債權銀行會先評估申請人的收入 , 之後經過衡量每月能承受所能承當還款的金額 , 作為還款金額的月付金與利息依據 , 因此債務協商成功後 , 就有機會降低月付金與利率 , 最長還有15的還款期 , 以減輕債務人的負債壓力

更為方便的還款方式

債務協商後會將所有負債整合到單一銀行 , 負債集中就只要記得一個緩款日期 , 省去跑多間銀行的麻煩

債務協商無綁約 , 隨時可提前還清

債務協商沒有幫約 , 因此可以隨時繳高額的還款 , 可以一口氣還5期的債務(當期加上之後的4期費用) , 例如 : 陳先生月付金為6000元 , 本月想要還多一點錢 , 於是準備30000元(6000*5) , 在當月繳款期準時還錢 , 所有的還款金額都能夠達到抵銷本金 , 與減少利息的目的

當然除了這個月還多一點 , 下個月要還1期繳多一點前錢 , 都可自行斟酌 , 建議各位債務人有多餘的資金再進行大額還款 , 因為還是要以生活為主 , 不要為了還多一點錢放生活有負擔

省去申請更生、清算的繁雜流程

如果債務協商失敗或是無法履行義務 , 就必須要項法院提出更生、清算的申請 , 然而更生、清算的申請流程頗為繁雜 , 如果沒有專業法律知識的情形下 , 申請人非常易於做出錯誤判斷導致申請失敗 , 甚至讓自身權益受損 , 如果要申請債務更生與債務清算 , 建議還是找有專業知識的貸款顧問公司協助你處理

 

債務協商的4項基本申請資料 , 你都準備齊全了嗎?

 

第一項、身分證正反面影本
需要身分證證明是不是本人 , 以免除冒用身分申請

第二項、勞保卡正本
請向各地勞保局申請

第三項、近3個月薪資證明文件
可提供薪轉存摺影本或薪資單正本

第四項、財產及收支狀況說明書
表單可到各金融機構或銀行公會網站下載喔!

或是點下圖即可下載

 

申請債務協商會有什麼影響?

 

還款期間內 , 沒辦法申請貸款與信用卡
在債務協商的還款期間內 , 銀行會凍結申請人手上的信用卡 , 因此沒辦法使用信用卡 , 當然也不能申請貸款與信用卡 , 而聯徵中心的資料會註記債務人目前協商還款中 , 所以要等債務協商清償滿一年後 , 才可以重新申請貸款或信用卡 , 因為銀行非常希望債務人 , 能先把自己的債務問題處理完 , 也為了不讓債務人在增加負債 , 讓負擔更重

只限積欠銀行的債務
其它非銀行金融機構的民間貸款 , 不可申請債務協商 , 債務協商只提供給欠銀行債務的人申請

盡量不要跟債務銀行有業務交流
債務協商清償後 , 如果想跟銀行重新申請貸款與信用卡 , 建議不可向之前有欠錢的銀行申請 , 原因是聯徵註記雖然已經取消了 , 但是銀行內部的資料 , 還會有過往遲繳與辦理債務協商的紀錄 , 這樣就會影響申請時分數被扣分 , 並造成審核失敗

聯徵註記 – 信用/聯徵資料的揭露期限
協商繳清後 , 聯徵中心還會註記一年的時間 , 之後信用會恢復成空白 , 便可以開始申請貸款、信用卡 , 重新與銀行培養信用往來

 

除了上敘的信用資料的揭露期限外 , 其它不良紀錄的揭露期也要注意

(1)拒絕往來
自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月

(2)退票紀錄
自退票日起揭露3年 , 拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年 但對於退票已清償並辦妥註記者 , 自辦妥清償註記之日起揭露6個月

(3)逾期、催收及呆帳紀錄
自清償之日起揭露3年 , 但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年

(4)信用卡資料
信用卡資料揭露期限 , 自停卡發生日起揭露5年
但款項未繳之強制停卡資料 , 未清償者 , 自停卡發生日起揭露7年;已清償者 , 自清償日起揭露6個月 , 但最長不超過自停卡發生日起7年

(5)破產宣告或清算裁定註記
自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

(6)更生紀錄
自更生方案履行完畢日起註記4年 , 但最長不超過法院認可更生方案之日起10年

《以上資料引用自:財團法人金融聯合徵信中心》

 

我的負債金額龐大 , 有沒有債務協商最大的差別是什麼?

 

協商前
卡債200萬、利率20%〈200萬X20%=40萬每年需要支付的利息〉〈40萬/12個月=33,333元每月需要支付的利息〉假設目前每月最低應繳金額為40,000元〈40,000元-33,333元=6,667元實際償還的本金〉因此要還完這200萬的卡債必須要…200萬/6,667元=300個月…也就是25年〈16,667元X300個月=1000萬〉簡單來說:每個月繳40,000元給銀行 , 支付1000萬的利息…必須持續辛苦工作25年

協商後
卡債100萬、利率5%〈200萬X5%=10萬每年需要支付的利息〉〈10萬/12個月=8,333元每月需要支付的利息〉假設每月一樣還40,000元〈40,000元-8,333元=31,667元實際償還的本金〉因此要還完這200萬的卡債必須要…200萬/31,667元=約63個月…也就是約5年〈8,333元X63個月=524,979元〉更簡單的來說:每個月一樣繳40,000元給銀行 , 協商前~利息1,000萬、協商後~利息約52萬 , 協商前~需繳25年、協商後~需繳約5年【948萬的利息+寶貴的20年…這就是最大的差別】換言之:協商最長可展延至180期〈即15年〉那每個月的繳款金額有多低可想而知 , 是否是唯一選項?!肯定的建議:協商可以讓債務人找到~負擔債務的平衡點 , 當然;最重要的是:別再~以卡養卡、以債養債 , 變成下一個「卡奴」,「債奴」

 

申請債務協商的流程

流程一、債務人 → 詢問專業合法代辦公司

債務協商的規則有些複雜 , 如果自己去跟銀行協商 , 就可能因為不太懂銀行的確認標準與債務協商要注意的地方 , 就這樣造成退件導致協商破裂的事情發生 , 更可能讓自己的負債情況更嚴重喔! 所以真的建議要債務協商前 , 可以先線上免費諮詢OK忠訓國際 , 讓專人為你解答這些問題

流程二、債務人與債權銀行進行債務協商 → 成功後按照協商方案還款

想申辦債務協商 , 經過專業人員提醒將資料準備齊全 , 並找最大債權銀行申請 , 銀行審核通過債務協商方案後 , 有機會降低月付金與利息 , 依照協商的還款計畫還錢 , 就可以免去更生、清算的繁雜流程喔!

 

流程三、債務人與債權銀行進行債務協商 → 協商失敗後依照債務人的條件 →更生、清算、再次協商

如果是自己與銀行進行債務協商 , 因為沒有專業知識相關資訊了解的少 , 所以容易失敗

假如真的失敗了 , 就要慎重地審視自己現有的條件來選擇適合的方案 , 看要選擇要申請再次協商 , 還是選擇更生、清算程序 , 若無足夠貸款知識 , 對於流程會不清楚 , 不知道該如何處理 , 且怕說處理不好會影響自己的權利!

這時就可以尋求專業合法的貸款顧問公司的協助 , 幫你分析最適合的方案 , 省下跑繁雜程序浪費時間 , 最重要的是還能提高審核成功率喔!
想尋求專員協助 , 點選上圖即可諮詢

 

 

 


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