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信用卡奴的時代悲劇,台灣人要記取歷史的教訓,債務危機是可以妥善處理的!

14年前,在台灣新聞台裡的主播以優雅的儀態,播報了多起在國內近期連續發生燒炭自殺的事件。其中有一則是說 屏東縣「長治鄉」有位鐘姓男子以務農維生,某日獨自一人來到高雄市「三民區」投宿在火車站附近的一間旅館,不料卻在旅館房間內燒炭自殺。

當年為什麼會有那麼多人選擇自殺,那麼多家庭支離破碎呢 ? 僅僅是因為一張躺在你我錢包中的一張薄薄信用卡,讓當年台灣有了幾十萬的民眾成為卡奴,這一張卡片就成了當時某些人士心目中的噩夢」。

一張薄薄信用卡,就好像隨時會變成催命符,卡債的夢靨讓卡奴想揮都揮不去。美國作家「雅各布」就曾在其短篇小說【猴爪】揭露過一個真理:「人民因過多的慾望,促使死神不請自來」

 

 

✪當年銀行先生發卡發到手軟,人們以為完美生活只要一刷就有

 

信用卡引出人性的慾望與信貸的故事,這段悲慘的歷史就要從23年前開始說起,1997年亞洲金融風暴也衝擊了台灣的產業鏈,而實體經濟產業因為下滑的困境,使得台灣傳統產業離家出走,而實體店鋪有許多銀行收不回來的呆帳。

銀行先生為了自身打平這些呆帳,便開始將客戶群轉向了有利可圖的金融消費商品,例如 : 小額信用貸款、現金卡 或是 信用卡等業務發展,當時金融消費性商品,就成了各大銀行的戰略爭奪要塞。

到了1998年,信用卡市場開始流行消費者辦卡送玩偶,其中富邦銀行送小熊維尼,中國信託則送米奇美妮,這股風潮更是讓當時台灣信用卡的發卡總量突破一千萬大關。然而在1999年時發生了很扯的事,就是銀行為了讓用戶滿意度提升,申請信用卡居然可以不用提供收入證明,只要職場的主管的確認就可以。

 

還有更扯的就是可以用自己已經擁有的信用卡額度去開第二張信用卡,再用各種優惠方案做推銷,且當時台灣的信用卡與個人信貸的廣告話術,就常常說身上有多少張卡才是時尚,人應該活在當下,有錢用時就應當及時享樂,買名牌包包美食消費刷一下就有。

甚至困頓的家題也能夠用信用卡解決學費和醫療費的困頓,然而當時,台灣的經濟非常不景氣,失業率節節攀升,信用卡更是從消費支付工具變成循環利息的惡魔

到了2006年初,台灣國內流通信用卡更達成4511萬張的成就,就好像台灣平均每人手上就有兩張信用卡,信用卡餘額達到5000億台幣。因為許多人手上有多張卡,就開始以卡養卡,拆東牆補西牆的情形很常發生。

就是因為刷卡後,美好的生活沒有如廣告傳單上說的一樣降臨,反而讓許多人跌落負債地獄。

 

✪信用卡奴,在黑社會暴力下痛苦生活

 

當年銀行所發行的信用卡利息都很高,多數年利率都落在了20%左右,其中還不包含「年費」、「手續費」「違約金」等等。巨額負債猶如滾雪球般使人越來越喘部過氣。而且許多信用卡客戶,本身已經開始沒有還款能力了,如文章開頭提到的以務農維生的鐘姓男子,或是需要維持全家生計的卡車司機等形形色色的人。這些人所要面對的就是黑社會暴行,永無止境的暴力討債與各種恐嚇。

2006年的中國時報,有報導一則新聞,「天王企業」在2006年1月成立,總部就設在台中市文心路,而北部也有分社。此企業團夥表面是以「巨人徵信社」之名義招攬生意,事實上卻是從事暴力討債工作,該集團會用竊聽器、西瓜刀、武士刀、球棒、電擊棒、噴漆等工具與凶器,來折磨威脅債務人。且「天王企業」更用徵信社具有的裝備,來追蹤債務人的行蹤。集團還持有衛星定位器GPS,還會偷偷裝在在債務人的車上,更用針孔攝影機與監聽器完全掌握對方行蹤,最後更直接闖進家裡。

 


▲圖片來源台灣中國時報。「天王企業」竊聽器、西瓜刀、武士刀、球棒、電擊棒、噴漆

 

 

✪在卡奴時代,銀行也不是贏家

 

根據統計,台灣在2006年卡奴已經有80萬到90萬人,且2006年三月時就有四十多人因信用卡債務而自殺,卡奴一族已經變成台灣嚴重的社會問題了。因為雙卡危機的影響,導致了授信餘額已經成長到了7800億台幣,大約平均每人欠33萬台幣。

然而銀行也並不是贏家,因為持卡人還不了錢,造成銀行壞帳急速增多,盈利大大縮水。更有多間銀行動用了壞帳準備金,台北富邦銀行的盈利更是降到了二至三成。經營不佳的小型銀行,例如 : 中華商業銀行、、慶豐銀行等等銀行的壞帳率更高達6%到14%之間。金融業面臨嚴重蕭條。

 

金融知識補充

授信餘額 :

意思是額度類貸款在客戶支取一定貸款之後,剩餘的額度加上合同簽訂但未發放的金額。

壞賬準備金 :

意思是指納稅人按年末應收帳款餘額的一定比例提取準備金,用於核銷其應收帳款的壞帳損失。

 

✪人民的生死,經濟的成長與惡化,只能看政府的作為了

 

政府的作為與銀行因應措施

銀行為了解決金融要蕭條危機,因此推出「消費者債務談判機制」,協商還款計劃,並在2007年由台灣的立法院通過《消費者債務清理條例》,如果卡奴的負債總額在1200萬台幣以內,在法院宣布清算或破產前,能夠提出債務更生,可以維持六到八年的基本生活情形下,慢慢還款。這其中就有10萬名卡奴擁有資格向銀行申請破產,不過破產後許多自然人權利都會受限制,例如 : 不能擔任會計師與建築師等。

卡奴一族為了維護生存權利

除了銀行與政府有動作之外,卡奴一族也開始上街遊行,向政府與銀行爭取權益,並在2010年4月17日成立「卡奴受害者自救會」。

席捲全台灣的卡奴風暴危機,這才開始慢慢平息

 

卡奴風暴的餘波,孩子心中的夢想

而這場風暴還是有餘波的,在2011年台灣社工王櫻芬就遇到了輟學的八歲豪豪,豪豪總是坐在父親的計程車前座,陪著父親一起走遍台北大街小巷,豪豪夢想著回去學校上課,可是爸爸卻說無法讓孩子上學,原因是當年為了開店借60萬台幣至今還未還清,如果讓孩子上學會被討債公司找到。

卡債家庭成長的孩子,沒有快樂的童年卻要被迫快快長大,獨自面對社會的冰冷。卡奴風暴的餘波還有許多未記載在新聞媒體中的故事,其中就有白髮人送黑髮人,殘破不堪的家庭,這是屬於台灣的歷史悲歌。

 

 

雖然卡奴時代早已過去,現在的銀行對信用卡的審核也比以前嚴格,但是社會上還是會有許多原因,造成一些民眾背負高額的負債。不過就算背負債務也不要氣餒,因為經過了卡奴的債務歷史,現在的銀行都有提供解決方案,如果不知道怎麼成功申請解決債務危機的方案,各位朋友可以點擊下方的超連結,就能夠免費諮詢理財專員,沒有委託也沒關係諮詢是免費的喔!

人生沒有過不去的危機,不要因為一時的困頓而結束自己的生命,面對債務問題應該勇敢的面對,一定可以逆轉困境擁有更美好的人生。

 

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